手里有闲钱想存定期，36 存单法和 12 存单法到底哪个更划算？这两种存钱方式在网上吵得沸沸扬扬，有人说 36 存单法利息高，有人觉得 12 存单法更灵活。今天咱就掰开揉碎了分析，看看哪种方法更适合您。
先说这两种方法的基本操作。12 存单法就是每月存一笔一年期定期，存够 12 个月，以后每个月都有一笔钱到期，既能享受定期利息，又能应对突发情况。36 存单法则是把每月要存的钱分成三部分，分别存一年、两年、三年期定期，第一年存完 36 笔，第二年开始每月把到期的本息加上新钱继续存三年期，这样三年后每个月都有一笔三年期存款到期。
咱来看看收益。假设每月存 3000 元，一年期利率 1.75%，三年期利率 2.75%。用 12 存单法，第一年存 12 笔 3000 元一年期，第二年开始每月把到期的 3000 元本金加利息（约 52.5 元）再存一年期，三年后总利息大概 1600 多元。要是用 36 存单法，第一年每月存三笔 1000 元，分别存一年、两年、三年期，第二年把到期的一年期本息（约 1017.5 元）加上新的 3000 元存三年期，第三年把到期的两年期本息（约 1044 元）加上新钱存三年期，三年后总利息能达到 2400 多元。很明显，36 存单法收益更高。
不过，收益高的同时也有代价。36 存单法前三年每个月都要分三笔存钱，操作起来比较麻烦。而且前三年只有一年期和两年期的存款到期，三年期的要等三年才能取，流动性不如 12 存单法。要是中途急用钱，提前支取只能按活期利率算，利息损失可不小。
再说说利率变动的影响。现在银行利率一直在下调，特别是三年期和五年期利率降得厉害。要是您用 36 存单法存了三年期，就算以后利率降了，您这笔钱还是按原来的高利率算。可 12 存单法每年都要把到期的钱再存一年期，如果利率降了，后面存的钱利息就跟着降了。从这方面看，36 存单法能锁定较高收益，更适合长期存钱。
那这两种方法到底怎么选呢？要是您手里的钱三五年内都用不上，追求高收益，36 存单法是个不错的选择。要是您需要资金随时能取，或者担心利率还会降，12 存单法更合适。还有，要是您觉得 36 存单法操作太麻烦，也可以选 12 存单法，虽然收益低点，但省心省力。
总的来说，36 存单法收益更高，但操作复杂、流动性差；12 存单法收益稍低，但灵活性好、操作简单。具体选哪种，还得根据您的资金使用计划和风险承受能力来决定。
收益对比：36 存单法收益更高，以每月存 3000 元为例，三年后利息约 2400 元，12 存单法约 1600 元。流动性：12 存单法每月有存款到期，流动性更好；36 存单法前三年流动性较差。利率风险：36 存单法可锁定较高利率，12 存单法受利率变动影响较大。适用场景：长期不用的资金选 36 存单法，需要灵活支取或担心利率下降选 12 存单法。大家对这两种存钱方法有什么看法？你平时用哪种方法存钱？欢迎在评论区留言分享，也别忘了关注我，获取更多实用的理财知识。返回搜狐，查看更多